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AltersvorsorgeFRÜHER FEIERABEND

Früher in Rente als Gastronom: Wie finanzierst du die Jahre davor?

Du möchtest irgendwann weniger Schichten übernehmen, Verantwortung abgeben oder ganz aus deinem Betrieb aussteigen. Dafür brauchst du einen Plan, der ab diesem Zeitpunkt trägt. Denn der letzte Arbeitstag und die erste Rentenzahlung müssen nicht zusammenfallen.
Der wichtigste Schritt: Trenne das Geld für die Übergangszeit von deinem späteren Einkommen. So erkennst du, welchen Zeitraum du bereits finanzieren kannst und wo noch etwas fehlt. Genau darum geht es bei Früher Feierabend: deinen gewünschten Ausstieg mit deinen eigenen Zahlen zu planen.

Arbeitsende und Rentenbeginn sind zwei verschiedene Termine

Deinen gewünschten Ausstieg kannst du selbst festlegen. Wann eine Rente beginnt und wie hoch sie ausfällt, richtet sich dagegen nach deinen jeweiligen Ansprüchen und Verträgen.
Auch Selbstständige können gesetzliche Rentenansprüche haben, etwa aus früheren Beschäftigungen oder Beitragszeiten. Ein früherer Bezug hängt unter anderem von Versicherungszeiten und Geburtsjahr ab. Je nach Rentenart können dauerhafte Abschläge entstehen. Eine pauschale Aussage wie „Gastronomen können mit 63 in Rente“ hilft deshalb nicht weiter.
Entscheidend ist außerdem: Passt die vorhandene Rentenhochrechnung zu deinem geplanten Arbeitsende? Wenn sie weitere Beiträge voraussetzt, die du dann nicht mehr zahlst, brauchst du eine passende Berechnung.

Plane mit zwei getrennten Zeiträumen

  1. Vom Ausstieg bis zum Beginn deiner jeweiligen Renten: Welches verfügbare Geld deckt die laufende Lücke?
  2. Ab Beginn deiner Renten: Welches Einkommen steht dauerhaft zur Verfügung – und welche Lücke bleibt?
Beginnen deine Renten zu unterschiedlichen Zeiten, entstehen mehrere Abschnitte. Auch ein schrittweiser Ausstieg lässt sich so abbilden.
Ein Vermögensbetrag darf dabei nur einmal verplant werden. Was du während der Übergangszeit verbrauchst, steht später nicht mehr vollständig als Reserve bereit. Eine gute Übersicht zeigt deshalb nicht nur den Vermögensstand heute, sondern auch die geplante Verwendung.

Was fünf Jahre Übergang in Zahlen bedeuten

Angenommen, nach allen Einnahmen fehlen dir während der Übergangszeit jeden Monat 1.500 Euro. Bei fünf Jahren ergibt sich diese einfache Rechnung:

1.500 Euro × 12 Monate × 5 Jahre = 90.000 Euro

Das ist ein frei erfundenes Rechenbeispiel. Die 90.000 Euro sind ausschließlich die Summe dieser gleichbleibenden monatlichen Lücken. Sie sind weder ein ermitteltes Zielkapital noch eine sichere Entnahme oder eine empfohlene Sparrate.
Die Rechnung berücksichtigt keine Preissteigerungen, Anlageerträge oder zusätzliche Kosten. Für deinen Plan zählen dagegen die tatsächlichen Zahlungszeitpunkte und verfügbaren Beträge. Verändert sich dein Einkommen während der fünf Jahre, muss jeder Abschnitt separat betrachtet werden.
Die Zahl macht eine Frage greifbar: Wie viel deiner persönlichen Übergangszeit ist bereits finanziert?

Welches Geld steht dann wirklich bereit?

Die Kontosumme allein beantwortet das noch nicht. Geld für laufende Betriebskosten, Steuern oder notwendige Investitionen ist bereits anderweitig gebunden. Auch private Rücklagen sollten nicht unbemerkt komplett in den Ausstiegsplan wandern.
Gehe für die Übergangszeit drei Punkte durch:
  • Ausgaben:
    Was brauchst du privat pro Monat – einschließlich Wohnen, Krankenversicherung und laufender Verpflichtungen?
  • Einnahmen:
    Was fließt auch dann weiter, wenn du weniger oder gar nicht mehr mitarbeitest?
  • Verfügbares Vermögen:
    Welcher Betrag ist zum geplanten Zeitpunkt tatsächlich zugänglich und noch nicht anderweitig eingeplant?
Ein möglicher Verkauf des Betriebs kann ein Baustein sein. Solange Zeitpunkt und verfügbarer Erlös offen sind, gehört er als unsichere Annahme in die Übersicht. Dasselbe gilt für Einnahmen, die weiterhin deine eigene Mitarbeit voraussetzen.
Rechne möglichst mit vergleichbaren Beträgen nach den jeweils relevanten Abzügen. Sind Steuern oder andere Belastungen noch ungeklärt, bleiben sie als offene Position sichtbar.

Wo die Basisrente helfen kann – und wo nicht

Späteres Einkommen
Eine Basisrente kann einen Teil des späteren lebenslangen Einkommens liefern.
Bei neu abgeschlossenen Verträgen beginnt die Altersrente frühestens mit 62 Jahren.
Keine Übergangsreserve
Sie ist jedoch keine frei verfügbare Übergangsreserve: Eine freie Kapitalauszahlung ist nicht vorgesehen.
Liquiditätsgrenze
Das ist für einen früheren Ausstieg entscheidend. Geld, das du vorher für deinen Lebensunterhalt brauchst, muss rechtzeitig anderweitig verfügbar sein.
Steuer, Kosten, Flexibilität
Beiträge zu einer Basisrente können innerhalb der geltenden Grenzen steuerlich berücksichtigt werden. Die persönliche Wirkung hängt unter anderem vom Einkommen und weiteren Beiträgen zur Basisversorgung ab. Eine Steuerentlastung ist keine Anlagerendite. Sie entsteht nicht für jeden in gleicher Höhe; spätere Rentenzahlungen werden steuerlich berücksichtigt.
Wenn tatsächlich eine Entlastung entsteht, kannst du prüfen, welcher Betrag davon für eine separate Übergangsreserve verfügbar ist. Daraus folgt noch kein garantierter früherer Ruhestand. Ob eine Basisrente passt, hängt auch von Kosten, Vertragsgestaltung, Risiken und deiner benötigten Flexibilität ab.

So wird daraus dein persönlicher Plan

  1. Beginne mit einem Wunschzeitpunkt und deinem voraussichtlichen monatlichen Bedarf.
  2. Ergänze dann vorhandene Rentenansprüche, Verträge und verfügbare Rücklagen.
Bestehende Vorsorge zählt dabei zuerst mit.
Die Auswertung sollte dir drei Antworten geben:
  • Was steht bereits?
  • Was fehlt bis zum Rentenbeginn?
  • Was fehlt danach?
Erst anschließend lässt sich sinnvoll entscheiden, welcher zusätzliche Baustein zu dir und deinem Betrieb passt. Ein neuer Vertrag ist dabei kein vorweggenommenes Ergebnis.

Häufige Fragen

Kann ich als selbstständiger Gastronom schon mit 60 aufhören?

Das kann finanziell möglich sein, wenn dein Lebensunterhalt ab dann gedeckt ist. Ein Arbeitsende mit 60 bedeutet aber nicht automatisch einen Rentenanspruch ab 60. Deine Ansprüche und die Übergangsfinanzierung müssen getrennt geprüft werden.

Reichen 90.000 Euro für fünf Jahre?

Das lässt sich aus dem Beispiel nicht ableiten. Die Zahl zeigt lediglich fünf Jahre mit einer unveränderten monatlichen Lücke von 1.500 Euro. Dein Bedarf, verfügbare Einnahmen, Preisentwicklung und weitere Belastungen bestimmen deinen tatsächlichen Plan.

Muss ich dafür eine Basisrente abschließen?

Nein. Zuerst werden deine vorhandene Vorsorge, Rücklagen und Wünsche betrachtet. Eine Basisrente kann zum späteren Einkommen passen. Für vorher benötigtes, frei verfügbares Geld braucht es eine gesonderte Lösung.

Dein früherer Feierabend beginnt mit deinen Zahlen

  1. Einstieg
    Im Gastro-Vorsorgecheck klärst du mit David zuerst in einem etwa 15-minütigen Gespräch, was du vorhast.
    Vollständige Unterlagen brauchst du für diesen Einstieg noch nicht.
  2. Angaben
    Für die anschließende Auswertung werden die erforderlichen Angaben gemeinsam zusammengestellt.
  3. Analyse
    Sobald sie vollständig vorliegen, ist die Analyse innerhalb von 24 Stunden vorgesehen.
  4. Ergebnis
    Im etwa 45-minütigen Ergebnisgespräch besprecht ihr die Lücken und mögliche nächste Schritte.
Für die Beratung fällt kein separates Honorar an. Die Vergütung erfolgt über die Vermittlung; mögliche Produktkosten und Beiträge werden vor einer Entscheidung erläutert.

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